Ce costuri presupune obtinerea unui credit?

Cum se determina avansul minim pentru Programul Prima Casa?
17.05.2015
Haideti sa stabilim cum se uda corect plantele din gradina
12.07.2015

Dobanda anuala efectiva este cea care dicteaza in mare costul unui credit, fie că discutăm despre un credit imobiliar sau unul de nevoi personale. Ea contine dobanda standard, taxa de analiza a dosarului, comisionul de acordare a creditului, tot felul de comisioane de administrare, procesare sau inchidere a dosarului, costul interogarii la Biroul de Credite, comisionul de risc, asigurarea de viata etc..

Dar bancile nu sunt obligate sa includa anumite costuri in DAE, asa ca nici nu o fac. Din păcate, am putea adăuga noi.

Taxele de intocmire a dosarului, de pilda, se pot ridica in medie la 2-3% din valoarea imprumutului. Apoi, exista comisioanele pentru gestionarea creditului, de 1%.

Cu toate acestea, costurile care tin strict de tine, cum ar fi cele de plata in avans, care pot ajunge si la 5%, nu pot fi incluse in DAE.

Chiar daca nu ai folosit imprumutul platesti 1%, ca si pentru analiza dosarului in cazul reesalonarii creditului, mai ales daca tu ai cerut asta. Insa iarasi, daca este vorba de costuri ce tin de client, ele nu se calculeaza in DAE:  comisionul de rescadentare, de modificare a valutei in care a fost contractat creditul sau penalizarile pentru neplata.

In DAE nu sunt incluse nici costurile legate de deschiderea si administrarea conturilor curente (lucru care se face automat la contractarea creditului) ori a cardurilor, ambele ridicandu-se si la 0,5%. De asemenea, nu sunt cuprinse retragerile de numerar, evaluarea apartamentului sau a casei de vânzare pe care o ai în vedere (daca nu se face prin banca), costul de inregistrare a garantiei, polita de asigurare a locuintei sau polita CASCO. In schimb, asigurarea de viata este inglobata in dobanda anuala efectiva.

Legea spune ca bancile sunt obligate sa calculeze si sa afiseze DAE pentru toate creditele de consum, intre 200 si 20.000 de euro (nevoi personale, auto, carduri de credit). Nu trebuie sa faca insa asta si in cazul creditelor ipotecare sau imobiliare.

Asadar, iata cam la ce costuri trebuie sa te astepti cand contractezi un credit, fie ca ele sunt cuprinse in dobanda anuala efectiva, fie ca nu:

• Dobanda aplicata la suma imprumutata
• Comisionul de analiza a dosarului
• Comisionul de acordare a imprumutului
• Costul interogarii la Biroul de Credit
• Comisioanele de administrare a creditului, de risc valutar etc.
• Comisionul de inchidere a dosarului
• Costuri legate de asigurari
• Comisionul de rambursare anticipata
• Costuri de restructurare a creditului, daca este cazul
• Riscul valutar la creditele luate in alte monede si platite in lei
• Evaluarea garantiilor
• Costuri notariale
• Taxa de inregistrare a garantiilor la Arhiva Electronica Mobiliara
• Costurile de radiere a garantiilor dupa achitarea imprumutului
• Costuri legate de modificarea creditului (de pilda, schimbarea valutei)
• Taxele de deschidere a unui cont curent si de administrare a acestuia
• Taxe de retragere numerar
• Taxe de emitere si administrare card, dupa caz
• Comisioanele de interogare sold si tiparire a extrasului de cont

In cazul obtinerii unui credit prin programul Prima Casa costurile sunt urmatoarele:

  • Dobanda este principalul cost al creditului. Aceasta este variabila, rata dobanzii fiind formata dintr-o marja fixa si indicele de referinta (Robor 3 luni).
  • Comision de gestiune – unele banci practica dobanzi mai mici, insa impun comisioane lunare, care influenteaza de multe ori semnificativ costul total al creditului.
  • Comision de garantare – acesta este de 0,49% pe an si se calculeaza la jumatate din soldul creditului.
  • Comision de analiza dosar – cele mai multe banci au renuntat la acest cost, insa mai sunt cazuri cand trebuie platit si acest comision.
  • Taxele notariale.
  • Costurile cu evaluarea imobilului – unele banci suporta acest cost in locul clientului;
  • Asigurari – asigurarea imobilului este obligatorie la toate bancile, in timp ce asigurarea de viata este de cele mai multe ori optionala. Exista insa si cazuri cand asigurarea de viata este obligatorie, caz in care majoreaza costul total al creditului.

SURSA: